[책리뷰] 부자 되는 법을 가르쳐 드립니다

지은이

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라밋 세티(Ramit Sethi)

 

 

 

JOE BABI의 부자 되는 법 배우기

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모든 사람들은 아마도 부자가 되고 싶어 할 것이다.

 

나 또한 너무너무너무 부자가 되고 싶다.

 

이 책은 돈이 어디로 새는지 파악하고, 원하는 곳에 쌓이도록 도와준다.

 

재테크를 하지 못하게  막는 장벽들을 파악해주고, 그것들을 무너트리고

 

목표를 이룰 수 있도록 우리의 돈을 올바른 곳에 두는 법 가르쳐 준다.

 

돈을 얼마나 벌어야 할까? 가 아니라 나는 어떤 삶을 원하고,

 

그런 삶을 살기 위해 돈을 어떻게 써야 할까?라고 생각하게 해 준다.

 

난 재테크를 선호하는 편이 아니지만 신용카드, 펀드, 은행계좌 관련 지식들을 습득할 수 있어서 좋았다.

 

꼼꼼하며 성실하고 부지런을 갖춘 분들에게 추천한다.

 

 

 

왜 돈 관리가 어려울까?

 

1) 정보 과잉 - 정보가 너무 많다는 것은 사실이고, 우리는 더 나은 결정을 위해서는 더 많은 정보를 원한다.

2) 미디어의 잘못 - 페이지뷰를 늘려서 광고를 판매하기 위함이다.

3) 패배주의의 부상 - 자신을 개선하기 위해 노력하기보다 냉소적인 태도를 취하는 게 더 쉽다고 생각한다.

 

선택은 우리의 몫이다. 패배주의에 젖어 냉소적인 태도를 취하든지 실수하더라도 그때마다 성장할 것임을 믿고 주어진 선택지를 신중하게 평가하든지 말이다. 우리는 스스로 통제할 수 있는 것에 집중하는 것이 옳다고 믿는다.

 

나는 자신이 처한 상황을 불평하면서도 아무것도 하지 않는 사람들을 별로 동정하지 않는다.

<나도 이런 사람 증말 싫다.>

 

저축 : 비용을 줄이고, 수입을 늘리고, 지출을 최적화하는 것이다.

 

냉소적인 사람들은 결과를 원하지 않는다. 그저 행동하지 않는 데 대한 핑계를 원할 뿐이다.

 

이 책의 핵심 메시지

1) 전문가가 되는 것보다 일단 시작하는 것이 중요하다

- 돈을 완벽하게 관리해야 한다는 생각 때문에 아예 아무것도 하지 못하는 사람이 많다.

 

2) 당신이 좋아하는 것에 아낌없이 돈을 써라

- 그러나 우선순위를 정해야 한다. 의식적 지출을 하라.

 

3) 섹시해지는 것과 부자가 되는 것은 다르다

- 투자 관련 자료를 보면 장기 보유 방식이 장기적으로, 언제나 더 돈을 번다.

 

4) 도표 안에서 살지 마라

- 나는 당신이 적절한 재테크 방식을 선택한 후에는 신경을 끄고 생활하기 바란다.

 

5) 수비가 아니라 공격에 나서라

- 부유한 삶의 토대로 갖추도록 공격적을 대응해라.

 

 

 

CHAPTER 1 신용카드를 최적화하라

카드 게임에서 카드사를 이기는 법(P.38~113)

 

 

● 학자금 대출의 경우, 공격적인 상환 계획을 세워 이자를 최소화하라. 신용카드의 경우, 최대한 많은 혜택을 받아내라. 재테크에서 공세로 전환하면 재정 상황은 대단히 빨리 바뀐다.

 

● 신용 등급이 높은 사람은 수만 달러를 아낄 수 있다. 신용은 하루 커피 한 잔을 참으면 몇 달러를 아끼는 것보다 재정에 훨씬 큰 영향을 미친다.

 

● 좋은 신용점수는 수십만 달러의 이자를 아껴준다. 어떻게? 신용점수가 높으면 대출기관이 감수하는 위험이 줄어들어 더 낮은 이자로 돈을 빌려주기 때문이다.

 

● 신용등급은 자본주의 시대를 살아가는 우리에게 있어서 나를 증명하는 금융 명함 혹은 금융 신분증과 같은 역할을 한다. 신용관리는 필수이다.

< 2020년부터는 신용점수제로 바뀐다고 한다. 그러면 금융권에서 대출심사, 만기 연장 심사 시에 보다 유연한 평가가 적용된다고 한다>

 

● 새 카드 만들기

 

1) 사용 혜택을 받아라

2) 유통업체의 신용카드는 쓰지 마라

3) 카드를 너무 많이 만들지 마라

- 카드가 하나 더 생길 때마다 재테크 시스템이 복잡해져서 관리해야 할 대상과 문제가 생길 여지가 늘어난다.

 

● 신용카드 6 계명

 

1) 제때 결재하라.

2) 수수료를 면제받을 방법을 찾아라.

< 이건 아무리 생각해도 우리나라에선 힘들듯, 좀 억지스러움 면이 있는 거 같다ㅡ.ㅡ >

3) 더 낮은 연이자율을 협상하라.

4) 기본 카드는 오래 보유하고 계속 쓰되 간단하게 관리하라.

5) 이용한도를 늘려라(주의! 빚이 없을 때만 시도할 것)

- 신용 활용률은 낮을수록 좋다. 대출기관은 한도까지 돈을 쓰는 사람을 좋아하지 않는다. 그런 사람은 곧 돈이 떨어져서 상환 능력을 잃을 가능성이 높기 때문이다.

< 책마다 조금씩 다른 것 같다. 많이 쓰는 게 좋다. 적게 쓰는 게 좋다. 둘 다 반반인 거 같다. >

6) 비밀 혜택을 활용하라.

- 카드사에 전화해서 전체 혜택 내역을 보내달라고 요청, 그다음 혜택 내역을 활용하라.

 

● 신용카드 피해야 할 실수

 

1) 해지하기 전에 먼저 생각하라

- 대출을 신청할 때는 최대한 신용점수가 높아야 한다.

2) 빚을 관리하여 신용점수가 깍이지 않도록 하라

3) 이자놀이를 하지 마라

 

● 행동으로 옮기지 않는 이유

 

머니 스크립트 '무의식적이고 세대를 초월하는 돈에 대한 믿음, 고정관념을 일컫는다.

 

빚과 관련된 일반적인 보이지 않는 머니 스크립트다.

 

 

 

 

카드를 효율적으로 쓰는 핵심 원칙은 매달 대금을 전액 결제하는 것이다.

 

● 카드 빚을 청산하는 다섯 단계

 

1) 빚이 얼마인지 파악하라

2) 무엇을 먼저 갚을지 판단하라

 

목표는 결제 방식을 최적화하는 것이 아니라 빚을 청산하는 일을 시작하는 것이다. 

 

3) 연이자율을 낮춰달라고 협상하라

< 국내 카드사에서 적용하기 어려운 내용이라고 책에 적혀있다. 야봐 내 말이 맞네. 개별 협상은 불가능하다 >

4) 카드 빚을 돈을 어디서 끌어올지 판단하라

5) 시작하라

- 돈이 어디서 나올지 모든 것을 조사하는 것이 아니라 행동하는 것이다.

 

빛이 얼마인지 파악하고, 어떻게 갚을지 결정하고, 이자율을 협상하고, 바로 시작하라.

 

아무 물건이나 사지 않고, 빚의 우선순위를 정하고,

공격적인 상환 계획이 자동으로 실행되도록 설정하기만 하면 된다.

 

빚을 갚는 일은 계획과 끈기가 필요할 뿐이다.

 

 

 

 

 

CHAPTER 2 은행을 이겨라

이자가 많고 번거롭지 않은 계좌 만들기(P.114~142)

 

 

● 저축예금과 입출금계좌가 모두 필요한 이유

- 별도의 은행에 따로 만들면 예금을 계속 불리고 싶은 심리를 활용할 수 있기 때문이다.

 

● 당장 이자를 조금 더 받는 것이 아니라 올바른 습관을 기르는 것이다.

 

● 완벽한 계좌 구성

1) 가장 기본적인 구성(게으른 사람들에게 적합)

- 동네 은행에 개설한 입출금계좌 하나와 저축예금 하나, 이것이 최소 구성이다.

2) 기본적인 구성 + 약간의 최적화(대부분에게 추천함)

- 두 개의 은행에 따로 계좌를 만드는 것이다. 동네 은행에 수수료가 없는 입출금계좌를 만들고, 인터넷 은행에 이자율이 높은 저축 예금을 만든다.

3) 진전된 구성 + 완전한 최적화

- 최대한 많은 이자를 받고 다양한 서비스를 누리기 위해 여러 은행에 복수의 입출금 계좌와 저축예금을 만드는 것이다.

 

 

 

 

 

CHAPER 3 투자 준비

기업 퇴직연금 및 로스 퇴직계좌 가입하기(P.143~192)

 

● 대다수 사람들처럼 예금으로 약간의 이자를 버는 데 그치지 않고 투자를 하면 장기적으로 약 연 8%의 수익을 올릴 숭 있다. 20세기 동안 연평균 주가상승률은 11%였다. 여기서 물가상승률 3%를 빼면 8%의 수익이 나온다.

 

 

● 투자의 단계

 

1단계 회사에서 기업 퇴직연금 사용자 기여분을 내준다면 최대한 활용하여 기여분을 100% 받을 수 있을 만큼 납입하라.

 

2단계 카드 빚과 다른 빚을 청산하라.

 

3단계 로스 퇴직연금 계좌를 만들고 가능한 많은 금액을 납입하라.

 

4단계 남는 돈이 있다면 기업 퇴직연금에 최대한 많이 납입하라.

 

5단계 HSA(건강 관련 저축 계좌)를 만들 수 있다면 사람들이 잘 모르는 엄청난 비과세 혜택을 누리는 투자계좌를 활용할 수 있다.

 

6단계 아직 투자할 돈이 있다면 일반 투자계좌를 만들어서 최대한 많은 돈을 넣어라.

 

● 기업 퇴직연금 혜택

 

첫번째 : 세전 자금을 통한 25% 이상의 추가 투자 효과

 

두반째 : 공짜로 주어지는 회사 부담금

 

세번째 : 자동으로 이뤄지는 투자

 

● 로스 퇴직연금의 장점

 

1) 어디든 당신이 원하는 곳에 투자할 수 있다는 것이다.

- 기업 퇴직연금은 선택할 수 있는 펀드가 정해져 있지만 로스 퇴직연금은 인덱스 펀드, 개별 종목 등 어디든 투자할 수 있다.

2) 과세방식이다.

- 기업 퇴직연금은 세전 자금으로 납입하고 퇴직 시 인출할 때 세금을 낸다. 로즈 퇴직연금은 세후 자금을 활용하여 더 나은 조건을 제공한다. 이미 세금을 낸 소득을 투자하기 때문에 인출할 때 세금을 낼 필요가 없다.

 

 

 

 

 

CHAPTER 4 의식적 지출

돈을 아껴 좋아하는 것에 쓰는 법(P.193~241)

 

 

● 의식적 지출이란 좋아하지 않는 일에 쓰는 도은 가차 없이 줄이고 좋아하는 일에는 아낌없이 돈을 쓰는 것을 말한다.

 

● 의식적 지출은 단지 개인적 선택에 대한 것만은 아니다. 지출에 대한 사회적인 영향력도 작용한다. 이를 섹스 앤 더 시티Sex and the City효과 부르자. 이 효과는 친구들의 소비가 당신에게 직접적인 영향을 끼치는 것을 말한다.

 

● 의식적 지출 계획의 핵심은 돈이 들어가는 네 가지 주요 범주, 즉 고정비, 투자, 저축, 용돈을 수반한다.

 

● 의식적 지출 계획의 장점

- 결정의 지침을 제공한다는 것이다. 그래서 계획에 포함되었는지를 기준으로 간단하게 지출 여부를 결정하고 즐겁게 돈을 쓰도록 해 준다. 즉, 최고의 방식으로 죄책감 없이 돈을 쓸 수 있게 해준다.

 

 

 

 

 

CHAPTER 5 자는 동안에도 저축하라

계좌들이 알아서 협력하도록 만들기(P.242~265)

 

 

 

 

 

 

 

CHAPTER 6 전문성이라는 허상

주식 전문가들을 이기는 방법(P.266~293)

 

 

● 부자가 되는 것은 전문가가 아니라 당신의 소관이다. 당신이 얼마나 부유해지는가는 저축할 수 있는 금액과 투자계획에 달려있다. 이 사실을 인정하려면 담력이 필요하다. 당신이 부자가 되지 못하는 것은 다른 누구의 탓도 아님을 인정해야 하기 때문이다. 재무상담사 탓도, 복잡한 투자전략 탓도, '시장 여건'탓도 아니다. 이는 당신이 장기적으로 당신과 당신의 돈에 일어나는 모든 일을 통제할 수 있다는 뜻이기도 하다.

 

● 펀드 매니저가 단기적으로는 아주 좋은 성과를 낼 수 있다. 그러나 장기적으로는 절대 시장수익률을 넘어설 수 없다. 비용과 수수료가 들고 상승주를 계속 선정하기가 수학적으로 힘들기 때문이다. 펀드를 제대로 평가하는 유일한 방법은 지난 10여 년의 실적을 살피는 것이다.

 

● 주식, 채권 같은 투자 상품을 묶어놓은 뮤추얼 펀드는 '액티브 운용'같은 말을 쓴다.

 

● 인덱스 펀드는 시장수익률과 비슷한 수준의 수익률을 낸다. 뮤추얼 펀드보다 수수료가 싸다.

 

 

 

 

 

CHAPTER 7 투자는 부자만 하는 게 아니다

 

당신을 부자로 만들 간단한 포트폴리오(P.294~354)

 

 

● 자동화 투자는 해지펀드나 바이오주 투자만큼 섹시하게 보이지 않아도 훨씬 좋은 성과를 낸다. 

 

● '교차점' 은 투자 수익이 충분해서 당신의 돈이 월급보다 더 많은 돈을 벌어주는 것이다.

 

● 교차점은 재테크 분야에 엄청난 영향을 끼친 개념이다. 돈이 계속 돈을 벌다 보면 특정 시점에 투자 수익으로 모든 생활비를 충당할 수 있다. 이는 '재정적 독립'으로 불리기도 한다.

 

● 투자의 구성요소(투자 선택지 피라미드)

 

 

● 채권의 이점은 돈을 빌려주는 기간을 선택할 수 있고, 만기에 받을 수 있는 금액을 정확하게 알 수 있다는 것이다. 또한 특히 국채의 경우 대체로 안정적이어서 위험도를 낮춰준다.

 

● 채권은 만기가 될 때까지 돈을 찾을 수 없다. 엄밀하게는 중도에 환매할 수 있지만 해지 수수료를 많이 물어야 하므로 좋은 생각이 아니다.

 

● 뮤추얼 펀드는 나쁘지 않고, 대단히 편리하지만 종종 비용이 많이 들고 믿을 만하지 않다.

- 액티브 운용(전문가가 펀드 종목을 고르는 것)의 댓가로 높은 수수료를 받는다.

- 장점 : 전문 펀드 매니저가 투자 결정을 대신해주므로 투자자는 신경 쓸 필요가 없다. 또한 다양한 주식을 보유하기 때문에 한 종목이 부진하다고 해서 전체 펀드가 흔들리지는 않는다.

- 단점 : 운용보수, 선취 수수료, 환매 수수료 등으로 만기 때까지 수만 달러의 수수료가 나갈 수 있다.

- 편의성 때문에 보편화되었다.

- 액티브 운용은 패시브 운용의 상대가 될 수 없다.

 

● 인덱스 펀드는 기준을 낮춰서 전문가를 고용하지 않고, 시장수익률을 넘어서려 시도하지 않는다. 그저 컴퓨터를 이용하여 자동으로 지수를 따라가며, 낮추려 시도한다.

- 장점 : 대단히 비용이 적고, 관리하기 쉬우며, 세금 측면에서 효율적이다.

- 단점 : 대개 여러 펀드에 투자하여 포괄적으로 자산을 배분해야 한다. 월 자동 납입을 하면 종종 면제해주기는 하지만 최소 투자금액이 있는 경우가 많다.

- 인덱스 펀드를 고를 때 주안점

1) 수수료를 최소화하는 것이다.

2) 자산 배분 목표와 맞는지 확인하는 것이다.

3) 지난 10년 혹은 15년 동안 수익률이 얼마나 되는지 당연히 확인해야 한다.

 

● 타킷 데이트 펀드는 간편한 투자 수단

- 당신의 은퇴 계획에 맞춰서 자동으로 투자를 분산하는 단순한 펀드다.

 

 

 

 

 

CHAPTER 8 시스템 관리 및 확장

풍족한 삶을 위해 재테크 인프라를 관리하는 방법

 

 

● 세금과 투자에 대해 알아야 할 한 가지

- 기업 퇴직연금은 나중에 인출하기 전까지 세금이 유예되면, 로스 퇴직계좌로 얻은 수익은 아예 세금이 면제된다. 무엇보다 세금 측면에서 효율적인 펀드를 고르거나 연말 성과배분에 따른 과세를 피할 수 있는 매도 시기를 파악하는 것 같은 자잘한 문제를 신경 쓰지 않아도 된다. 비과세 혜택이 주어지는 퇴직계좌로 투자 자금을 옮기면 대부분의 세금 문제에서 벗어날 수 있다.

 

● 퇴직계좌는 세금 문제에 대한 85% 해결책이다. 그냥 거기에 투자하고 더 이상 신경 쓰지 마라.

 

 

 

 

 

CHAPTER 9  풍족한 삶

인간관계, 결혼, 차와 집 구입 등에 대한 이야기

 

 

● 일과 돈

 

 

협상의 기본

1) 누구도 당신이 원하는 것에는 관심이 없다.

- 당신이 자신을 돋보이게 해 줄 것인지 그리고 회사에 도움이 될 것인지 여부다.

2) 다른 회사의 채용 제안을 받아두고 활용하라.

3) 미리 준비하라.

4) 협상 도구를 마련하라.

5) 연봉만 협상하지 마라.

6) 적대적인 태도가 아니라 협력적인 태도를 취하라.

7) 웃어라.

8) 여러 친구를 상대로 연습하라.

9) 어떤 방법도 통하지 않으면 체면을 지켜라.

 

 

 

자 이제 할 수 있는 것들 빠릿 빨리 해보자~.