자본주의 사회에 살고 있음에도 자본이 일하게 하는 것을 이해하지 못하고 돈으로부터 멀어지는 삶을 살고 있다.
돈으로 행복을 살 수 없다는 논리로 가난을 정당화하고 그 결과 돈에 대한 지식을 쌓지 못한다. 돈이 일하는 기본 구조를 이해하지 못한다. 잘못된 편견에 사로잡혀 돈을 귀하게 여기지 않는다. 무의식적으로 돈으로부터 멀어지는 습관을 들이고 그 결과 노예가 되는 악순환에 빠지는 것이다.
경제독립을 위한 과정을 파이낸셜 피트니스 Financial fitness라고 한다.
'돈을 위해 내가 일할 것이 아니라 돈이 나를 위해 일하게끔 만들어야 한다'
존리 대표의 부자되기 습관을 알아보아요
지은이
존리 지음
JOE BABI가 존리의 부자 되기 습관을 보고 알게 된 것들과 한번쯤 생각하게 된 부분 정리해봄요
1장 부자가 되지 못하는 이유
☆ "돈이 없어도 행복할 수 있다.'"행복은 돈으로 살 수 없다."라는 말이 심심치 않게 나온다. 하지만 이 말은 반만 맞고 반은 틀리다. 돈이 많다고 행복한 것은 아니지만 돈이 없으면 불행할 수밖에 없기 때문이다.
평생 경제적으로 쪼들리는 삶을 살면서 행복하기를 바랄 수는 없다. 그 누구도 그렇게 사는 건 원하지 않을 것이다.
☆ 돈이 없으면 인간관계를 맺기 어렵고 삶의 질도 떨어진다. 이것이 정확한 현실이다. 그런데도 돈이 중요하지 않다는 것 어불성설이다. 돈의 중요성은 아무리 강조해도 지나치지 않다.
돈 이야기를 하면 격이 떨어진다고 가르치는 것은 자본주의 사회에 살면서 자본주의를 외면하라고 가르치는 꼴이다. 우리는 좀 더 솔직해질 필요가 있다.
나에게 돈이 그렇게 좋으냐고 따지는 이유는 아마도 '돈의 중요성'을 강조하는 나를 돈의 노예로 여기기 때문일 것이다.
돈의 노예가 되는 사람들은 돈을 하찮게 생각하는 이들이다.
노인들이 자살을 생각하는 이유 중 1위는 경제적 어려움이다. '돈 때문에'원하지 않은 일을 하면서 어려운 여생을 보내게 된다면 이것이 바로 돈의 노예가 되는 셈이다.
돈의 노예가 되지 않으려는 노력은 돈을 중요하게 생각하는 것에서부터 시작된다.
☆ 두 종류의 라이프스타일
필요 없는 지출을 줄여 노후를 위한 투자를 일찍 시작하는 라이프스타일, 반대로 본인의 수입보다 과도하게 지출하는 라이프스타일 있다.
안타깝게도 한국에는 후자의 라이프스타일을 가진 사람이 대부분이다. 많은 사람들이 '노후준비를 위해 투자할 여유가 없다'라고 말하면서도 필요하지 않은 소비를 위해 거리낌 없이 돈을 쓴다.
습관적 낭비를 줄여서 마련한 돈을 노후준비용 투자금으로 전환하는 지혜가 필요하다.
☆ 부자가 되지 못하는 세 가지 이유
1. 사교육비
- 자수성가한 부자들의 특징
①도덕성, 근면성이 뛰어남
②사교성이 좋음
③호기심이 많음
④투자를 함
⑤사고방식이 긍정적임
여기에서 한 가지 중요한 사실을 발견할 수 있다. 공부를 잘하는 것은 부자의 속성이 아니라는 점이다.
2. 자가용
- 반드시 필요한 상황이 아니라면 자가요 구입에 들 큰돈을 앞으로 가치가 오를 주식에 투자하겠다는 게 훨씬 현명한 생각이다. 이것이 우리 모두가 다 아는 세계적인 부자, 위런 버핏의 자동차 철학이다.
3. 부자처럼 보이는 라이프스타일
- 어차피 자산은 부자가 될 수 없으니 차라리 지금이라도 실컷 쓰고 즐기겠다는 생각인 것일까? 소소하지만 확실한 행복인 이른바 '소확행'이 달콤하게 느껴질 수도 있다. 하지만 소비의 달콤함에 빠져들수록 가난해지는 속도는 더욱 빨라지고, 덜컥 수입이 끊기거나 아프기라도 하면 곧바로 빈곤충으로 추락하고 만다.
과도한 소비를 투자로 바꾸는 라이프스타일로 전환하기만 해도 기적이 일어난다. 이는 복리의 마법 때문이다.
사람들이 투자를 지레 포기하는 이유는 투자할 돈이 없어서가 아니다. 미래에 돈이 노예가 될지도 모를 사태의 심각함을 절실히 느끼지 못하고 작은 돈이라도 투자하면 큰돈이 되는 복리의 마법을 이해하지 못하기 때문이다.
☆ 금융문맹은 곧 금융에 대한 지식이 부족해 돈을 제대로 관리하거나 활용하지 못함을 뜻한다. 자본주의와 부의 원리, 금융 등에 관한 지식이 없다면 그렇지 않은 사람에 비해 경제력이 부족할 수밖에 없다. 금융문맹에서 벗어난 사람들은 점점 더 부자가 될 것이고, 금융 문맹인 사람들은 점점 더 가난해질 것임은 불을 보듯 확실한 일이다.
☆ 자본주의 사회에서는 월급만으로 부자가 된다는 게 거의 불가능하다. 노동과 신간을 제공해서 받는 월급은 한정되어 있고 확장성이 없다. 우리는 우리가 노동하는 시간에 자본도 일하게끔 해야 한다는 사실을 깨달아야 한다. 주식을 소유하는 것은 회사를 소유하는 것과 같다. 다시 말해 확장성이 있다는 뜻이다.
기업들의 주된 목적은 비용은 최소로 아끼고 수익은 최대로 늘려 이윤을 극대화하는 것이다. 회사 입장에서 월급은 비용, 즉 아껴야 할 대상이다.
그래서 직원들에게는 직장을 그만두지 않을 정도의 월급을 주고, 그렇게 직원들에게 직장을 그만두지 않을 정도의 월급을 주고, 그렇게 아낀 돈으로 자본가의 재산은 증식한다. 월급만으로 부자가 되기 어려운 가장 간단한 이유가 바로 여기에 있다.
☆
그렇다면 한국은 현재 어떤 상황인가? 일본과 너무나도 비숫하게 대부분의 은퇴자금이 예금이나 부동산에 들어가 있으며, 사람들은 원금보장의 늪에 빠져 있다.
☆ 장기적인 관점에서 보면 은행 예금은 가장 위험한 자산이다. 예금에 머물러 있는 돈은 나의 노후를 위한 일을 전혀 하지 않기 때문이다. 시간이 갈수록 돈의 가치는 하락하지만 투자 가치는 상승하는 것이 자본주의의 기본 원리다.
장기투자로 거둘 수 있는 수익률이 은행 예금의 수익률보다 못한 자본주의는 존재 근거를 잃는다.
한국에서 은퇴준비에 있어 가장 소중한 자산 중 하나인 퇴직연금 중 주식에 투자되는 자금의 비중이 일본보다 훨씬 낮은 이유는 한국인들이 '원금보장'이라는 깊은 늪에 빠져 있기 때문이다.
'우리가 해야 할 것은 저축이 아닌 투자다.'
☆ 장기적으로 보면 주식투자 수익률은 부동산 투자 수익률보다 월등히 높다. 어느 기업에 투자하는가에 따라 원금의 수십 배도 벌 수 있는 것이 주식이다. 이유는 간단하다. 주식이 부동산보다 훨씬 더 열심히 일하기 때문이다. 부동산 가격은 대체로 인플레이션과 비슷하게 상승하지만 기업이 얻는 수익은 장기적으로 인플레이션보다 훨씬 높을 수밖에 없다.
☆ 밸류 트랩
'가치가 덫에 걸렸다'는, 그래서 더 이상 올라가지 않을 것이라는 의미가 포함된 부정적인 표현이다.
2장 돈을 위해 일하지 말고 반드시 돈이 당신을 위해 일하게 하라
☆ 한국의 퇴직연금은 주식투자 비중이 지극히 낮고 대부분 은행 예금이나 채권에 들어가 있다.
한국의 퇴직연금은 확정기여형 DC.(Defined Contribution) & 확장 급여형 DB(Defined Benefit)으로 나뉜다.
확정기여형은 정해진 금액을 회사가 연금으로 지급하고 그 운용을 근로자 개인이 하는 것이다.
확정급여형은 퇴직 시 받을 연금급여액을 미리 정해놓고 회사가 주식이나 채권 등에 적립금을 투자하여 직원들의 퇴직금을 마련하는 방식으로 과거의 퇴직금 제도와 비슷하다.
금융교육의 부재로 근로자들 대부분은 퇴직연금에 대한 이해도가 심각하게 낮아서, 자신의 퇴직연금이 DB형인지 DC형인지조차 잘 모른다. 또한 대개의 기업들도 DB형만을 채택하고 있다.
변동성에 대해 기업과 근로자들이 갖는 두려움 때문에, 열심히 일하지 않는 채권이나 은해 예금에 퇴직연금이 머물러 있다.
☆ 개인연금저축
연금저축 계좌를 통해 1년에 400만 원 한도까지 납입하는 개인은 세금을 환급받을 수 있다. 또한 1,800만 원까지의 세금 혜택도 받을 수 있는데, 이는 미국의 401K 제도가 제공하는 혜택보다 훨씬 더 크다. 하국의 개인연금저축 제도는 55세까지의 의무 가입 조건 때문에 노후준비에 매우 적합하고 세제 혜택 면에서도 월등히 유리하므로 반드시 가입해야 한다.
☆ 개인연금저축 두 가지
연금저축보험 : 보험사를 통해 가입
연금저축펀드 : 자산운용사를 통해 가입
현재 개인연금저축 가입자 대부분은 연금저축보험을 선택하고 있다. 원금보장의 늪에 갇혀 있기 때문이다. 장기적인 노후대책의 수단으로는 연금저축펀드로 전환하는 것이 훨씬 바람직하다.
☆ 노동소득분배율
일반적으로 국민소득 중 노동에 분배되는 비율을, 기업으로 보면 영업이익과 인건비를 더한 총부가가치 중 인건비가 차지하는 비중을 의미한다.
☆ 금융문맹
금융문맹 financial illiteracy이란 금융이해력이 낮은 사람을 일컫는다. 금융이해력은 일상적인 금융 생활에 필요한 금융지식 및 이에 대한 이해를 바탕으로 실천에 옮기는 수준이다.
☆ 연금저축제도와 계약이전(계좌이체) 방법
☆ 위런 버핏의 '스노볼 효과'
눈사람을 때처럼 주먹만한 한 눈덩이를 계속해서 굴리고 뭉치다 보면 어느새 산더미처럼 커지는 현상을 빗댄 것이다. 세계적인 투자자 위런 버핏이 복리 효과를 설명하기 위해 사용하면서 경제 용어는 자주 쓰이게 됐다. 초기에는 적은 원금일지라도 이자에 이자가 붙어서 나중에는 큰 자산이 되는 현상을 눈덩이에 비유하여 이야기한 것이다.
☆ 72의 법칙
투자한 금액이 두 배가 되는 데 걸리 는 기간을 연 단위로 계산하는 간단한 공식으로, 72를 연이자율로 나눈 숫자가 바로 연금이 두 배가 되는 기간이다. 가령 연간 수익률이 6%라면 72/6=12가 나오는데, 이는 곧 원금이 12년 후에 두 배가 됨을 뜻한다.
☆ 대부분의 사람들은 주식투자란 가격이 오르기 시작할 때 사고 내리기 시작할 때 팔아 이익을 남기는 기술이라 여긴다. 이러한 행위를 마켓 타이밍 market timing이라 하는데, 이런 시각에서 주식투자에 접근한 경우의 단점은 장기적으로 큰 자산을 만들 기회를 놓친다는 것이다.
☆ 공모펀드와 사모펀드
공모펀드 : 은행이나 증관사, 또는 메리츠 자산운용에서의 비대면 계좌 개설 등을 통해 손쉽게 매수할 수 있는 펀드를 의미한다. 일반인들이 손쉽게 매수할 수 있는 상품인 만큼 공모펀드에서는 투자자 보호가 중요하다.
ex) 메리츠 자산운용의 비대면 계좌를 통해 매입할 수 있는 거의 모든 펀드
사모펀드 : 돈이 많고 펀드에 대해 잘 아는 소수의 사람들이 투자하는 펀드다. 사모펀드는 투자자 보호를 위한 규제에선 비교적 자유롭다는 특징이다.
ex) 미국의 헤지펀드
공모펀드와 사모펀드의 가장 큰 차이는 투자자 보호 장치의 유무다. 투자자 보호 측면에서는 공모펀드가 훨씬 유리하다. 때문에 어느 정도 금융지식을 가진 사람이 아니라면 투자자 보호를 받을 수 없는 사모펀드에 함부로 투자하는 것은 경계해야 한다.
☆ 펀드매니저의 철학 체크 방법
특정 매니저가 운용하는 펀드의 회전율 turnover ratio이다. 회전율이라는 것은 펀드가 얼마나 자주 보유한 주식을 사고파는지를 수치로 표현한 것으로, 펀드 내에서의 연간 총 거래금액을 펀드 운용금액으로 나눈 수치다.
☆ 주식에 대한 편견
편견1. 주식투자를 위해 빚을 내도 괜찮다?
: 여유자금은 쓰고 남은 돈이 아니라 소비를 하기 전에 '노후를 위해 미리 떼어놓는 돈'이다.
편견 2. 주식투자는 위험하다?
: 많은 사람들이 주식투자는 위험하다고 단정하고 심지어는 도박과 같은 것으로 여긴다.
편견3. 개인투자가는 정보가 부족해서 불리하다?
: 주식투자는 정보의 싸움이 아니라 참을성과 철학의 싸움임을 기억하자.
편견4. 부동산 투자는 안심되지만 주식투자는 불안하다?
편견5. 주위에 주식투자로 돈 번 사람이 없다?
편견6. 한국 경제는 어려우니 한국 주식에 투자하면 안 된다?
: 주식시장이 민감하게 반응 하는 요소는 이자율과 인플레이션이다.
편견7. 주식은 사고파는 타이밍을 맞추기가 힘들다?
편견8. 학교나 직장을 그만두고 전업투자자가 되어도 괜찮다?
3장 경제독립을 위한 여장 10단계
1단계 : 자신의 자산. 부채 현황표를 만들어라
총자산에서 총부채를 뺀 숫자가 현재 자신의 순자산, 다르게 표현하면 자신의 금융 건강 상태다. 자신이 부채보다 큰 경우엔 순자산 상태, 자산이 부채보다 적다면 순부채 상태에 해당한다.
순자산가치는 시간이 흐를수록 증가해야 한다
한 가지 분명한 사실은 자산을 늘리고 부채를 줄이려면 라이프스타일의 과감한 변화가 필요하다는 것이다. 부자처럼 보이려는 소비를 줄이고 부자가 되고 싶은 열망을 가져야 한다는 점을 명심하자.
2단계 : 수입. 지출 현황표를 만들어라
수입. 지출 현황표 작성은 자신이 얼마나 벌고 쓰는 중인지 파악하고 수입과 지출 두 부분에서 개선해야 할 점을 찾아내는 과정이다.
지출이 수입을 초과해선 안 된다
지출의 우선순위를 정해라
3단계 : 부채를 줄여라
부채를 줄이고 복리를 친구로 만들어라
부채를 갚을 때도 우선순위가 있다
4단계 : 매일 1만 원씩 여유자금을 만들어 투자해라
여유자금은 '쓰고 남은 돈'이 아니라 '쓰기 전에 떼어놓는 돈'이다
여유자금은 항상 투자되어 있어야 한다
은행 예금은 원금의 가치를 보존해주지 못한다. 현금의 가치는 시간이 흐를수록 떨어지기 때문이다.
연금저축펀드 계좌를 비대면을 통해 열고 하루 1만 원씩 반드시 주식형 펀드에 투자해라.
5단계 : 퇴직연금제도를 활용해라
공적연금은 국민연금, 사적연금은 퇴직연금과 연금저축이다.
퇴직연금과 두 유형, DB형과 DC형
퇴직연금의 일정 부분은 반드시 주식형 펀드에 투자되어야 한다
장기적인 관점에서 DB형보다는 DC형으로 투자를 지속하는 것이 임금상승률보다는 더 높은 수익을 거둘 수 있는 방법이다. 은퇴까지 많은 시간이 남아 있다면 퇴직연금은 주식형 펀드에 투자되어 있어야 한다.
6단계 : 연금저축펀드에는 꼭 가입해라
연금저축의 장점
1. 세액공제 혜택
2. 과세이연 및 저율과세 혜택
3. 분리과세 혜택
연금저축보험보다 효과적인 연금저축펀드
- 연금저축펀드가 수수료가 가장 저렴하고 다양한 투자가 가능하다는 장점이 있다.
7단계 : 경제독립 온 가족이 함께해라
투자. 경제에 관한 대화를 자녀와 나눠라
물건보다는 주식이나 펀드를 선물해라
부부의 경제적 견해를 일치시켜라
8단계 : 구체적 목표를 세워라
4% '룰'을 기억해라
1년 생활비로 자산의 4%를 쓴다면 30년 이상의 노후를 걱정할 필요가 없음
4% 수익 기대 시 원금이 되는 금액을 마련하면 노후준비 가능
원금 × 4% = 생활비
필요한 은퇴자금 이상의 금액을 만들어라
9단계 : 당신이 전문가임을 깨달아라
흔들리지 않는 투자철학을 가져라
경제독립 희망자들과 투자클럽을 만들어라
10단계 : 항상 긍정적인 생각을 갖고 당장 시작해라
투자하기에 늦은 시점이란 없다
긍정 마인드로 오늘부터 자본가가 돼라!
부에 관련 도서들을 읽을 때마다 느끼는 거지만
조금만 더 일찍 알았더라면 ...
아쉽다요~
'Smart 해지고 싶다. > 부자가 되고 싶니?(feet.부자)' 카테고리의 다른 글
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